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案例 中产家庭保险配置规划
发表时间:2019-08-14
2017-06-28         

  导读:每年拿出6万余元,为全家人撬动的是高达270万的重大疾病赔付。在青壮年收入稳定阶段进行年金储蓄,为退休之后带来的是源源不断的养老金现金回流。

  不计投资等不确定收入,人力劳动所得家庭年收入55万元。家中有一男孩,7岁,就读二年级。

  这是一个典型的中产阶层家庭。中产阶层是一个普遍但是又特殊的群体,他们有能力为一些未来的不确定做些成本性投入,却资源有限。

  这句话也同样适用于中产家庭财务规划:部署进攻战术前,需要具备赢得冠军的战略。

  对于中产家庭来说,幸福安心的生活可通过疾病保险与提前的养老规划来保障,在此基础上再为品质生活谋划更优投资规划。

  生活中,很多人谈保险色变,非常担心被保险顾问黏住,却时常有些“奇怪”的现象发生:

  就事论事,从以上这两个现象不难看出,天助自助者,尽早做好财务安全规划才是上策。

  对于中产家庭而言,发生几率小但影响大的重大疾病是非常大的风险事件,应该被进行保险配置安排。

  一场重疾所产生的费用到底会是多少?都包括哪些项目?我们以恶性肿瘤这个逐年高发的疾病为例来分析。

  虚弱的身体、穿着一身病号服,放、化疗导致的头发脱落,呕吐、皮肤发黑等等机体反应。

  治疗费用充足,选择尽早使用进口药品和更优化的治疗方案,可以减少很多病患因治疗带来的副作用,但费用是常规费用的几倍。

  但是有些疾病治疗过后需要终身服药,如靶向药等有效药品,还需要治疗过程中的和进口器材的费用,而目前的社保体系完全不覆盖,自费费用支出巨大,无法准确计算。

  由于疾病导致身体虚弱,通常在治疗期间和康复期间都需要加强营养,辅助治疗和康复。

  营养品种类繁多,如何选择,用量如何确定,除了参考医生的建议以外,可能还要考虑家庭的经济状况。

  另外,在康复期间病人需要被照顾起居和日常生活,无论请专业的陪护人员还是家人陪伴,都会导致大量的现金开支。

  重疾险又称为“收入损失险”,病人从确诊疾病开始治疗到康复一段时间恢复工作,平均要3~5年左右,这期间多数患者的收入都要大幅下降,甚至丢掉工作,这笔费用会有多少因人而异。

  我们假定患者40岁不幸生病,60岁到法定退休年龄,未来至少还可以工作20年,因生病每年劳动收入减少10万,不计通胀因素,20年就减少了200万,如果自此收入中断,最终的损失不言而喻。

  为张先生夫妇分别配置了100余万的重大疾病保险,若将来确证患恶性肿瘤、心血管、脑血管3类疾病中任意疾病,可有共计2次的赔偿。

  通过以上安排,张先生家庭中任何一名成员不幸罹患重大疾病时,不但可以得到一笔可观的现金,还可以得到品质医疗救治;

  剩余的赔偿额善加打理,缓解了疾病康复的保养费用和不能工作带来的收入损失。

  在财务无压力的情况下最终可以顺利康复,重返工作岗位或完成学业,保护了家里的存款,今晚开奖结果,不失为一种明智的选择。

  很多人觉得自己离规划养老还有很远的距离但值得重视的是,养老是我们将来必然会面临的问题,不可逆,无法像换房一样因为你的筹备不足而放弃。

  品质生活的费用没有,我们还可以活下去,但是如果基础生活的费用没有了,我们可能就活不下去了。疾病医疗不做赘述。

  基本生活的费用,贯穿我们老年生活整个过程。但是,对于中后期会显得更加重要一些,因为那时,我们基本已经完全失去了工作能力。可那个时候基础生活的费用必须保证安全、持续、稳定的打到我们的账户上,供我们每个月的生活所需。

  即拥有这笔巨大的财富,但是其他人看不到,而且也不能挪用,这是“隐形”的重要的价值。

  管理大笔的资产对一个老人来说,并不安全。所以基本生活费用的配置不仅要持续、确定,还要隐形才能线

  品质生活是关于我们怎么样生活得更好的问题。如退休后上老年大学,到国内外去旅游,给孩子孙子提供更好的生活条件。

  不计社保养老统筹的情况下,张先生(35岁)希望提前退休并获得夫妻足够多的养老金安度晚年。

  从55万的家庭年收入中拿出每年6万余元,作为重疾险保费,为全家人撬动的是高达270万的重大疾病赔付。


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